浙江日报：谁在打我养老金的主意？

 执笔 / 金梁 刘俏言

        这几天，平时躺在微信列表里的银行业务员开始蠢蠢欲动，提醒你寒潮初雪记得保暖添衣。别怀疑，他大概率是要和你商量一下“养老”。

        “什么养老？怎么养？”端起泡着枸杞的保温杯，你即使不想直面这个问题，但总忍不住回上几句。随着中国进入老龄社会，引发了全社会的“养老焦虑”，即便是年轻人也在所难免。

        11月25日，个人养老金制度在36个先行城市和地区启动，其中就包括杭州和宁波。这意味着，浙江两地的老百姓可尝到“头口水”，优先开通个人养老金账户和参与相关业务。

        一石激起千层浪。浙江很多银行开启抢人大战，只要开通个人养老金账户就派送大红包。你以为薅到了银行羊毛，却不晓得有人已打起了你养老金主意。

薅羊毛了吗？

“开户立领50元”“开户抽奖，最多拿500元红包”“存入1000元，再获150元”……

        最近，开通个人养老金账户就能薅羊毛的消息，就像某多多的砍一刀一样挤爆朋友圈。这家银行开户拿50块立减金，那家银行直接发25块现金红包，这种诱惑犹如冬日里的一杯奶茶，没有雪中送炭那么炙热，但足以让人感到暖心。

        目前，杭州首批开办个人养老金业务的机构里，既有工农中建四大国有银行，也有招商、广发、中信、民生、平安等多家商业银行。甚至，还有人列出了各家银行开户的薅羊毛表格，如发微信立减金，红包在30—50元不等，随机类红包最多达500元，如果往开通的个人养老金账户里存钱，优惠奖励则更高了。

        银行究竟怎么了？有知情者透露，个人养老金政策刚出来，人人都处于观望阶段，这时便是抢占市场的先机，各大银行拼命抢人开户，甚至还给每个业务员派指标。“跟当年银行花式营销抢食办理ETC的情况一模一样。”

        “卷”到什么程度？在某银行，从领导到员工，每人指标40户，每天在群里上报完成情况。为什么会这样？答案是个人养老金账户具有“唯一性”。言下之意，经人社部信息平台核验通过后，每个人名下只能有一个个人养老金账户，一旦选择一家银行开户之后，就再也不能“移情别恋”。

        每个银行有着自己的小算盘，一旦客户开了户，就永久绑定，未来大概率往里存钱，带动一大批理财、基金、保险销售。当然，很多年轻人并没有被小恩小惠所动，认为自己交养老金的模式有点像一个短期不会被打破的小猪存钱罐，留给未来老去的自己开盲盒玩。

买不买，自己说了算

        国家为什么赶着这个节点推出个人养老金，背后逻辑与人口有关。1963年，我国人口出生迎来一个高峰，当年出生人口超过了2900万。对比2021年出生人口1062万，可见当年这波数字之高。

        算算年纪，1963年出生的人如今正好退休，未来十年领取退休金的人数会明显增多。怎么办？财经作家叶檀说，不外乎三种办法：下调退休金、延迟退休和做大养老金“蓄水池”。第一个不可行，第二个是趋势，第三种最具争议。

        怎么正确认识个人养老金？记住下面三句话。

        买不买，自己说了算。个人养老金要不要缴，政府不会强制执行，买多买少也由自己做主，就跟买基金一样，心情好了多买点，心情不好少买点，但这玩意“限购”，每年最多只让买12000元。

        赚多赚少，自己做主。个人养老金账户里的钱，你每天都看得见，还能自己做主，比如买储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金。不同的养老金产品，代表着不同的收益和保障，因个人需求而异，并非收益越高越靠谱。唯一的遗憾就是，这笔钱一时拿不出来，只能熬到退休。

        多条路，多个朋友。笔者作为两个“建设银行”的爹，必须告诉你一条真理：养儿防老，不如攒钱养老。当前主流养老有三类：社保、企业年金和个人养老金，尤其对于经常控制不住消费的人来说，逼自己存一点养老金还是有必要的。

        某种程度上，个人养老金和花呗的底层逻辑是一致的。花呗、借呗等负债消费工具，是鼓励或诱导年轻人提前消费；个人养老金是攒钱理财工具，引导所有人省着点花和储蓄。至于怎么选择，看你自己。

值不值得买？

        好东西不一定适配所有人，值不值就看个人养老金的双重诱惑——“胡萝卜”和“正餐”。

        最直观的好处就是，个人养老金享受税收优惠政策，这也就是吊在空中的“胡萝卜”。年收入超过6万元，每个人都需要上缴个人所得税，但考虑到每户人家负担不同，出现了一项税前专项附加扣除政策，如子女教育、继续教育、大病医疗、房贷房租和赡养老人等，如今个人养老金也列入其中。

        假如你的年收入20万元以上，按照12000元顶格存入，可少交2000多元个税；年收入超过100万元，减税额度达到5000多元。根据个人所得税税率表，大伙可以对号入座去算一算。这好比商场的“满就减”，存12000减2000多，收入越高的人群减得越多。

        对于中产阶级来说，这个“胡萝卜”还是相当诱人的。但同时存在着一个制度缺陷，低收入人群本身就不需要缴纳个税，减税这项毫无吸引力，而高收入人群又不在乎那三瓜两枣。

        另外，个人养老金自带的储蓄理财属性则是一道“正餐”。很多人最关心的就是，每年存进去12000元，以后能拿多少退休金。

        这个问题就比较复杂了，需要分类举例说明——

        比如个人养老金购买储蓄存款，那么每年的收益可能只有2%—4%，相当于你在银行办了一张长期存折。好处就是保本，坏处就是可能跑不赢通胀，最终可能就是攒了个寂寞。

        再如个人养老金买商业保险，那几乎相当于就是商业养老金。既然称之为保险，那就是保本保息，前期支付时间越长，最终获益越多，还能防止人生中出现的各种意外。至于利率嘛，不要有太多期待，市面上的很多稳健型产品保证利率在2%—3%之间。

        还剩下理财和基金这类选择。当前市场上的这类产品，基本上没有保本一说，利率随市场波动而变，可能买入的时候很高，过一阵子掉下来了，而养老投资往往是长期性，应该不至于亏损。因此，细水长流，聚沙成塔，但绝不可能出现一夜暴富。

        这道“正餐”，菜式不少，绝对管饱，低脂低卡，吃不吃呢，您看呐？