银发经济：未来经济发展的重要驱动力

（本文作者王鹏，中国社科院研究员）

银发经济是指以退休人群为主要消费群体的经济体系。随着人口老龄化的加剧，银发经济已成为当下社会发展的重要趋势之一。与传统以年轻人为主的消费市场不同，银发经济更注重满足老年人的特殊需求，涉及医疗、养老、文化娱乐、旅游等多个领域。这不仅为相关产业带来了巨大的发展机遇，也对政府的政策制定提出了新的要求。2024年3月5日，2024年《政府工作报告》中提出：加强老年用品和服务供给，大力发展银发经济。各地政府还出台了针对性的配套措施，比如给予税收优惠、提供土地等支持，为银发经济发展创造良好环境。银发经济必将成为新时代经济社会发展的重要增长极。政府、企业、社会各界应该携手共进，共同推动银发经济的可持续发展，创造美好的银发时代。

一、银发经济发展现状及趋势分析

（一）银发经济发展现状

我国人口老龄化发展趋势明显。数据显示，2021年我国60岁及以上人口达到2.64亿，占总人口的18.9%；预计到2025年将达到3.7亿，占比将超过25%。老龄人口数量和占比的快速上升，带动了银发产业的快速发展。根据相关研究预测，到2025年我国银发经济规模将超过16万亿元，占GDP比重将超过20%。从发展现状来看，养老服务、医疗健康、文化旅游等传统领域发展较快。一些城市已建成较为完善的养老服务体系，医疗康复产业不断升级，文化娱乐产品丰富多样。此外，新兴领域如智慧养老、银发金融等也呈现快速增长态势。随着人口老龄化进程的加快，银发经济正成为国民经济发展新的重要增长点。

（二）银发经济面临的挑战

伴随着人口老龄化的加速，我国未来劳动力供给将面临严峻挑战。据预测，2035年我国劳动年龄人口将比2020年减少近2亿人。这不仅会给经济社会发展带来巨大压力，也将对银发经济的可持续发展构成重大制约。在医疗保健方面，虽然我国建立了基本的医疗保障制度，但老年人对专业、便捷的医疗服务的诉求仍未得到充分满足。此外，针对老年人的康复护理、慢性病管理等服务亟待加强。在养老服务方面，我国以机构养老为主的养老模式与老年人向往"居家养老"的愿望存在一定差距。同时，优质养老资源供给不足，服务质量有待提升。此外，在文化娱乐、旅游等消费领域，老年人对丰富多样的精神文化生活的需求也未得到充分满足。

（三）应对措施

如何应对这一问题？一方面，我们需要不断优化人口结构，通过生育政策调整等措施，增加劳动年龄人口的比重。另一方面，要充分发挥科技创新的作用，大力推广人工智能、机器人等技术在银发经济领域的应用，弥补人力缺口，提升劳动生产率。同时，我们还要重视发挥老年人的智慧和经验，鼓励他们在适合自己的岗位上继续发挥余热，为银发经济发展贡献力量。此外，完善灵活就业、兼职等制度，为老年人提供更多的就业选择，满足他们对社会参与的需求。可以说，在当前我国人口老龄化加速的大背景下，如何更好地满足老年人多层次、多样化的需求，成为亟待解决的重要课题。针对这一问题，我们需要从产业供给和社会保障两个层面着手，为银发经济的高质量发展注入新动能。

二、国外银发经济经验的借鉴

（一）日本银发经济经验的借鉴

日本作为世界上最早进入超高龄社会的国家，其银发经济发展较为成熟。一方面，日本大力发展以居家养老为主的服务模式，通过政府补贴、社区资源整合等方式，满足老年人"就近养老"的需求。同时，日本还广泛运用智能科技，如机器人、远程医疗等，提升养老服务的智能化水平。在医疗健康服务方面，人工智能可用于辅助医疗诊断、监测老年人健康状况，并提供个性化的健康管理建议。机器人则可协助老年人完成日常生活活动，提升生活便利性。在养老服务领域，智能家居、机器人管家等技术的应用，有助于实现老年人的"居家养老"。此外，在休闲娱乐领域，虚拟现实、增强现实等技术的运用，可为老年人带来更沉浸式、互动性的文化体验。另一方面，日本注重培养老年人的消费潜力，大力发展以休闲旅游、文化娱乐为代表的"银发经济"产业链，为老年人创造更丰富多彩的生活。

（二）欧洲银发经济经验的借鉴

欧洲国家在应对人口老龄化方面也积累了宝贵经验。例如德国，通过提高养老保险待遇、完善长期护理保险制度等措施，建立健全涵盖社会保障、消费环境、产业培育等领域的政策体系,为银发产业发展营造有利环境。同时完善相关法规,为政策落实提供法律依据。法国则大力发展以城市社区为单位的养老服务网络，满足老年人"就近养老"的需求。此外，瑞典在发展以老年人为中心的智慧城市建设方面走在前列，充分利用科技手段提升老年人的生活质量。依托智慧养老、远程医疗等新技术,优化银发群体的生活服务,提升他们的生活品质。鼓励科技企业参与银发产业,提升产品服务的科技含量。

总的来说，新技术、新政策的广泛应用，不仅能够提升银发经济的服务质量和效率，也将极大地满足老年人多样化的需求，助力银发经济高质量发展。欧洲国家在银发经济发展方面的经验值得我们认真总结和借鉴，为我国银发经济高质量发展提供有益启示。

（三）其他国家银发经济经验的借鉴

金融创新也是推动银发经济发展的重要支撑。主要体现在以下几个方面:一是养老金管理创新。政府建立了多层次的养老金制度,如社会保障养老金、企业职业养老金以及个人自愿缴纳的养老金等,为老年人提供全面的养老保障。同时,还鼓励各类养老基金采用组合投资策略,实现资产的长期稳健增值。二是反向抵押贷款创新。这是一种针对房屋所有权人的特殊贷款产品,通过将房产抵押换取现金,帮助老年人补充养老金,缓解生活资金压力。三是老年人寿险创新。为满足老年人的保险需求,出现了以终身寿险、长期护理保险等为代表的老年人专属保险产品。这些产品为老年人提供了全面的风险保障。四是信托基金创新。通过家庭信托基金的方式,帮助老年人合理规划财富传承,既满足了他们的养老需求,又为后代提供了财产保障。

总的来说，银发经济金融创新的核心是为老年人提供更加全面、灵活的金融服务，满足他们在养老、保险、资产管理等方面的需求，推动了银发经济的蓬勃发展。

三、银发经济未来发展展望

（一）老年人需求多元化及产业创新设计

随着生活水平的提高，老年人的消费需求也日益多样化。不再满足于单一的养老服务，他们更加追求健康、娱乐、旅游等全方位的生活品质。因此，满足老年人多元化需求成为银发经济发展的关键所在。

在医疗健康服务方面，应当大力发展以预防为先、以康复为重的医疗服务模式，为老年人提供专业化、个性化的健康管理方案。同时，鼓励社区养老服务、上门护理等模式的发展，满足老年人"居家养老"的需求。在文化娱乐领域，应当大力发展针对老年人的高品质旅游、文化活动等，满足他们对精神生活的多样化追求。此外，在科技应用方面，要充分发挥人工智能、机器人等技术的优势，为老年人提供更多便利和服务。

总之，只有立足于老年人多元化的需求，不断推进产品和服务创新，才能满足新时代老年人对美好生活的向往，助力银发经济高质量发展。

（二）推动银发经济实现高质量发展

我国银发经济发展虽有一定基础，但与老年人日益丰富多样的需求相比，仍存在不少差距。因此，我们需要从以下几个方面着手，推动银发经济实现高质量发展：一是加快医疗健康服务的供给侧结构性改革，大力发展以预防为先、以康复为重的服务模式，满足老年人多样化的健康需求。同时，大力发展居家养老、社区养老等多元化养老服务，切实解决老年人"就近养老"的需求。二是大力培育以文化娱乐、休闲旅游为代表的银发经济新兴产业，满足老年人对精神文化生活的多样化追求。同时，鼓励科技企业深度参与银发经济发展，促进新技术在银发经济领域的广泛应用。三是完善相关的社会保障制度，加大政府投入，为老年群体提供全方位的保障和服务。同时，充分发挥老年群体的智慧和经验，为银发经济注入新的活力。只有通过政府引导、产业供给和社会保障等多方位发力，兼顾现有需求和未来发展，我们才能推动银发经济实现高质量发展，更好地满足新时代老年人对美好生活的向往。

（三）银发经济发展潜力及前景预测

伴随人口老龄化进程的不断深化,银发产业发展潜力巨大。从养老服务、医疗健康、文化旅游等领域来看,银发产业将呈现广阔的发展前景。首先,养老服务业将成为银发产业的主战场。随着老龄人口不断增加,养老需求将不断扩大。从居家养老、社区养老到机构养老,各类养老服务都将迎来广阔市场。未来10年,我国养老服务业年均增长有望超过10%。其次,医疗健康产业也将是银发产业的重要组成部分。随着人口老龄化,老年人的疾病预防、治疗、康复等需求将不断上升。因此,医疗器械、药品、健康管理等领域都将迎来发展良机。此外,银发旅游、文化娱乐、教育培训等领域也蕴含巨大潜力。老年人的消费需求日益多元化,对于高品质的文化旅游、学习培训等服务日益需求。这些领域有望成为银发产业的新增长点。总的来说,随着人口老龄化趋势的持续,银发产业的发展前景广阔。未来5-10年内,银发产业年均增速有望保持在10%以上,成为拉动经济增长的重要引擎。

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