银行掘金“新老人”，60、70后成退休主力人群，总数超过4.5亿

“60 70后陆续迈入退休的‘新老人’，群体庞大资产充足、投资者教育基础优质，退休金融市场潜力巨大”，10月28日，在中国养老金融50人论坛北京峰会上，中信银行财富管理部总经理王洪栋在发言中表示，相比于“新老人”群体的养老理财需求，目前市场供给匮乏，成为了行业共同面对的新考题。

今年4月，国务院办公厅《关于推动个人养老金发展的意见》出台，从制度安排上进一步优化了我国养老体系的“三支柱”，个人养老金制度具有政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的特点，且覆盖范围广，配以税收优惠的政策支持，预计将惠及更多的中国居民，但是由于个人养老金的参与者锁定所有参加基本养老保险的劳动者，对于即将退休或刚刚步入退休大军的群体，却无法覆盖。而这部分群体养老财富管理市场需求大，如何让他们更好地参与到第三支柱体系中，更好地做好退休财富积累，安享晚年“钱袋子”，成为行业新考题。

作为国内最早推出中老年客户专属服务的商业银行之一，中信银行率先做出尝试。从预备养老、适老服务、退休金融三大模块，升级全生命周期养老金融服务体系。

一、“新老人”的养老财富管理困惑

2021年末，我国65岁以上人口占比超过14%，已步入深度老龄化社会。那“新老人”人口规模到底有多大？根据国家统计局数据显示，我国60后出生人口高达2.39亿人，70后达到了近2.17亿，总数超过4.5亿。伴随着60后70后在未来十五年进入到退休年龄。

同时，“不同于40后、50后‘传统老人’，即将退休的60后、70后因具有鲜明的群体特征”，“资产富足，消费多元。经历改革开放和时代浪潮的洗礼，视野更加开阔，积极拥抱变化，较早受到财富管理的洗礼，也具备多元化资产配置的意识和学习能力。”

“新老人”群体普遍希望退休后能够维持现有的生活水平，有强大的提前养老投资需求。然而，当前养老金融产品集中服务于30-50岁年龄的未老人群，但市场对于“新老人”的产品和服务供给是不足的，这是导致“新老人“养老财富管理的最大困惑。

不论是有投保年龄要求的保险产品，还是养老2035等基金产品，对于大批的“新老人“站在退休档口下都是不合适的。市场上，对于新老人财富管理从配置方法到产品到服务体系，供给都是匮乏的。

二、“新老人”的养老投资特点

从现实情况来看，“新老人”刚退休时可一次性支取住房公积金和企业年金，这些可支配“新资金”迫切需要打理，考虑到退休后工资收入降低，只有打理好这笔“老本钱”，才能保证老人的生活水平不会降低。

从投资风格来看，“新老人“偏向于长期稳健配置，资金安全性要求明确；其次，“新老人“对高质量养老生活的诉求较为强烈，资金流动性要求明确；另外，“新老人“在退休后的突发性资金需求突出，资金临时支取需求明确。

这就意味着，金融机构需要有针对性地设计产品、优化运营，快速建立服务口碑，满足“新老人“对养老金融产品及服务的需求。

三、中信银行退休金融服务

中信银行精准聚焦养老不同阶段，洞察理财需求，扩大产品供给，提升精准服务，在“幸福+”养老金融体系的基础上，充分分析“新老人”养老财富管理的痛点，创新融入“退休金融”服务。通过整合行内外产品开发优势，正在打造一系列产品组合的“退休宝”解决方案，利用“定期分红机制”为退休人群规划退休生活支出、“科学资产配置”实现资产稳健增值，增加“临时支取”贴心功能来满足不时之需。

“中信银行退休金融，养老金融再探索。我们将坚守使命，不负所托，持续提供有温度的金融服务，满足人们高质量的养老和财富保值增值的愿望。让财富有温度。”中信银行财富管理部王洪栋总经理说道。