善养金融：中国银行业奋力书写养老金融业务发展的新篇章

党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高度重视人口老龄化问题，将积极应对人口老龄化上升为国家战略，并做出一系列重要部署。作为金融服务主力军，中国银行业始终牢记责任使命，围绕国家战略实施，不断优化产品服务，持续推进业务创新，高质量推动养老金融业务发展，为国家老龄事业发展做出积极贡献。

中银协养老金业务专业委员会始终注重引领银行业养老金融业务持续、健康发展，近期委员会开展了“助绘夕阳红，喜迎二十大”养老金融主题宣传活动，对银行业立足于养老保障体系建设、优化老年客户金融服务、助力提升老年群体生活品质、支持养老产业发展等方面作出的努力和探索，予以弘扬。

一、主动作为，全面服务多层次、多支柱养老保障体系建设

多层次、多支柱养老保障体系是老龄事业的基础性保障。党的十八大以来，商业银行围绕党中央、国务院关于养老保障体系建设一系列重大决策部署，持续加大资源投入，以高质量金融服务助力多层次、多支柱养老保障体系建设。

在基本养老保险金融服务方面，商业银行积极开展金融IC社保卡和电子社保卡发卡业务，依托系统优势构建覆盖全国、直达村镇的资金结算体系，在提高资金运行效率的同时，有效打通参保、领取养老金的最后一公里。在基本养老保险基金市场化投资运作的过程中，商业银行也充分发挥托管人服务功能，整合子公司专业力量，为基本养老保险基金保值增值提供优质服务。

在补充养老保险金融服务方面，目前已经有10家商业银行获得企业年金基金管理机构资格，其中中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、招商银行五家银行获得了受托管理、账户管理、托管三项资格，交通银行、中信银行、中国光大银行、浦发银行、中国民生银行五家银行获得了账户管理、托管两项资格，另外，有工银瑞信基金管理有限公司、招商基金管理有限公司、建信养老金管理有限责任公司三家商业银行子公司获得投资管理机构资格。多年来，商业银行始终积极参与年金市场发展，不断增强职业年金及企业年金服务能力，助力养老金第二支柱持续壮大。一方面发挥系统优势，大力推进市场培育，推动年金制度覆盖率持续扩大，另一方面通过切实履行受托管理、账户管理、托管相关工作职能，发挥子公司在资产管理领域的专业优势，为企业年金、职业年金基金保值增值贡献专业力量。根据人社部发布的《2022年2季度全国企业年金基金业务数据摘要》，截至2022年6月，商业银行企业年金受托管理规模达到4,975.97亿元，市场占比25.43%；企业年金账户管理个人账户数2,498.27万户，市场占比84.57%；企业年金托管规模达到27,567.67亿元。

在个人养老金金融服务方面，商业银行发挥自身专业优势，积极为个人养老金制度建设建言献策，面向个人客户组织开展个人养老金知识及政策宣传。同时，商业银行围绕个人养老财富储备需求，积极研发推广养老储蓄、养老理财、养老基金等个人养老金金融产品，得到社会公众的高度认可。以养老理财为例，根据银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场半年报告（2022年上）》，截至2022年6月末，已经有27只养老理财产品顺利发售，23.1万名投资者累计认购超600亿元。

二、用心为老，着力提升老年客户金融服务品质

尊老爱幼是中华民族的传统美德。党的十八大以来，商业银行聚焦老年人理财、结算、取现等金融服务需求，推进顶层设计，推出一系列适老服务举措，以实际行动践行敬爱爱老的良好社会风尚。

统筹谋划老年客群整体性服务方案。各家商业银行围绕老年客户的核心需求和服务痛点，统筹谋划，整合资源，纷纷推出面向老年群体的整体性服务方案。例如，中国工商银行发布“工银爱相伴”老年客群专属服务品牌，围绕金融和非金融两个维度，立足产品、服务、权益、活动四个方面，提出涵盖六大板块共20余项具体服务举措。

着力提升线下网点服务适老化水平。各家商业银行从网点适老化改造入手，优化完善服务流程，重新规划网点动线，配齐助老设施，让金融服务更有温度。例如，交通银行推动开展“交银养老服务示范网点建设”，在上海、广东等地推出银发体验官、银发课堂、专属窗口等适老化特色服务区域，提供老年特色服务；平安银行在线下网点配备大字版界面自助办理设备，提供多种方言，让老人可以便捷地使用自助设备。

组织开展面向老年群体的上门服务。对于一些行动不便的高龄老人、残疾人等特殊老年群体，商业银行创新服务方式，积极组织人力物力，将金融服务送到客户身边。例如，广发银行组建“长者服务专员”队伍，制定相关服务体系和流程，可为老年客户提供开户、账户查询、激活社会保障卡、解锁账户等一揽子服务；浦发银行在分支机构成立了上门服务小分队，上门为老年客户办理密码重置、更换银行卡等业务，为客户带来实实在在的便利。

浦发银行为老年客户设立服务专区

帮助老年群体跨越数字鸿沟。随着互联网蓬勃发展，老年人对于线上金融服务需求日益迫切，但在面对过于繁琐复杂的操作和字体较小的网络操作界面时却又望而却步，陷入两难境地。针对这些问题，商业银行结合老年人需求特点及金融工具使用习惯，依托雄厚科技实力，量身打造了一系列老年版线上服务工具，使老年人随时随地享受线上服务、足不出户办理各种业务。例如，中国民生银行针对60岁以上的老年客户提供一键呼叫远程银行服务，在手机银行APP、全民生活APP等线上渠道设计至简版、大字版服务功能等；邮储银行推出“尊长专线”客服热线，60岁以上客户拨打95580电话热线可一键直达尊长人工客服，无需再经过语音导航和按键选择操作环节；华夏银行个人网上银行为老年客户提供1.1倍-1.4倍的页面放大功能，解决老年用户无法看清页面字体较小的问题；兴业银行推出手机银行睡眠卡自助激活功能，老年客户无需到网点，即可通过手机银行完成睡眠借记卡的解控激活。

研发老年人专属金融产品。为了更好地响应解决老年人在理财投资、养老保障等方面金融需求，商业银行积极推进产品研发，从老年客户需求实际出发，打造出一批契合需求、风险可控的优质金融产品。例如，招商银行针对年长客户长期稳健的投资偏好和月度收入减少的痛点，联合招银理财共同推出行内首支以绝对收益为目标、按月定额分红的丰润理财；华夏银行面向55岁以上老年客户发行华彩人生卡，专为老年客户提供全方位金融及增值服务。

深入推进养老金融知识宣讲。针对老年客户在投资理财、防范金融诈骗等方面的金融知识科普需求，商业银行积极发挥自身专业优势，推动开展线上线下一体化金融知识宣讲活动，帮助老年客户了解更多金融知识，提升防范诈骗风险意识。例如，中国农业银行组织开展公益助老活动，发动各级机构走进社区、乡村为老年人讲解金融知识及政策；中信银行定期通过微信公众号进行养老金融业务业务宣导及普及，直击客户诉求及关注点；兴业银行拍摄教育宣传片《守好养老钱 幸福享晚年》，以剧情短片的形式触达老年客户，开展反诈风险提示。

中国农业银行河北省分行深入社区宣讲养老金融知识

三、延伸服务，助力老年群体生活品质提升。

随着老年人生活水平的不断提升，群体需求也呈现出多元化、复合化的趋势，金融服务与非金融服务边际趋于模糊，商业银行顺势而为，持续延伸服务，打造“金融+非金融”生态圈，助力老年群体生活品质持续提升。

助力营造敬老爱老的社会氛围。在衣食无忧后，老年人客户也更多关注精神生活及自我价值实现。商业银行针对这一需求变化趋势，推动开展系列养老主题活动，在丰富老年人精神生活的同时，也有效提升了老年人对自身价值的认同感。例如，2020年招商银行举办“我的丰润人生”重阳风采大赛，面向全国招商银行金葵花客户征集故事，宣传年长群体的感人事迹和励志作为，取得较好社会反响。

招商银行面向老年客户开展退休第一课活动

持续响应老年群体学习需求。文化是老年人生活中必不可少的元素，也对生活品质提升具有非常重要的作用，近年来商业银行围绕老年人文化养老需求，积极推动跨业合作，助推文化养老建设，取得一定成效。例如，中国银行在手机APP上建设中银老年大学，上线共计450余门课程，为全国老年人群提供免费学习平台，获150万余次点击量，“为爱跨越鸿沟-智能手机应用”“守护财富安全”“上手乐手工”等系列特色课程，受到线下老年大学及老年人群的欢迎。

助力完善养老健康支撑体系。健康是幸福生活最重要的指标，医疗健康类消费更是银发族的第三大消费类别，针对年长客户这一需求，商业银行积极引入优质合作医疗资源，助力完善健康支撑体系。例如，招商银行“金葵花丰润人生”服务体系首创了丰润健康管家服务，覆盖了私人医生7×12小时咨询热线、三甲医院权威名医线上问诊等权益，实现“疾病问诊不担忧，主动关怀常提醒”的不间断守护；平安银行依托集团养老服务支持体系建设，引入医疗健康、居家养老、高端康养等医疗健康和养老服务。

四、构筑幸福，着力支持养老产业发展

养老产业健康发展是老年人幸福晚年生活的重要保障，各家商业银行结合养老产业发展特点和实际情况，持续优化产品供给，丰富服务功能，积极助力养老服务体系建设和适老产业发展。

持续加大养老产业融资支持力度。商业银行将养老产业作为重点支持领域，优化完善信贷政策，量身定制专属产品，有效促进养老产业发展。例如，中国农业银行制定《养老机构贷款管理办法》，积极探索金融支持养老产业的有效路径，截至2022年7月末，全行已有23家一级分行办理养老服务机构贷款，覆盖率超过60%，养老机构贷款余额近60亿元；中国建设银行印发《中国建设银行养老产业营销指引》，将养老产业纳入优先支持行业管理，制定差别化信贷政策，提供定价审批快速通道、行业限额串用、经济资本考核优惠，积极传导普惠养老专项再贷款政策，全力推进普惠养老贷款投放，切实让利市场主体；交通银行针对养老服务机构资本性投资需求及经营性资金需求，推出“惠老展业贷”“惠老助力贷”等系列产品。

积极搭建养老服务资源共享平台。针对养老服务企业客户引流难题，商业银行发挥自身优势，推动客户资源共享，助力养老服务企业持续健康发展。例如，中国农业银行在广东推出养老分期服务，除了为合作养老服务机构邀约客户现场考察外，并为养老床位使用者的子女提供分期服务，助力缓解一次性支付入住费用的资金压力；中国光大银行上线运营“颐享阳光”养老服务专区，客户可通过该专区了解养老社区相关情况并预约线下参观，既有效解决了客户了解养老社区的实际需求，也促进养老社区客流量提升，截至2022年8月末，“颐享阳光”专区已接入18家养老社区，累计为37万客户提供养老专业服务。

时代成就事业、时代召唤使命。面向未来，中国银行业将紧密围绕积极应对人口老龄化国家战略实施，凝心聚力，砥砺前行，奋力书写养老金融业务发展的新篇章，为国家老龄事业发展做出新的更大的贡献！