金融时报：解决养老供需矛盾 险企纷纷布局康养产业

        随着我国老龄化程度的加深，加快第三支柱养老保险体系建设，已成为各界共识。其中，个人养老金制度的建设，成为我国养老金体系发展的重头戏。

　　为积极满足老百姓养老需求，今年以来，保险业从解决供需矛盾入手，围绕人们的养老、健康管理需求，发展多样化的养老金融产品与服务，做好养老保险体系建设的参与者和养老金融服务的供给者。从上市险企中报来看，上半年，上市险企围绕康养产业布局的热情逐渐升温，不断介入养老、医疗、大健康等产业，打造健康养老基金、构建康养产业链、加码医康养生态圈，目前已取得一定进展和成效，对自身业务发展也带来一定增量。

　　积极布局康养产业 促保险主业发展

　　在北京大学经济学院副院长、风险管理与保险学系教授锁凌燕看来，险企布局康养产业具有一定优势，一方面，保险资金规模大、期限长等特性与康养产业天然契合；另一方面，布局康养产业可以打通上下游产业链，与保险销售和服务形成产业协同效应，有机会突破业务增长瓶颈，促进保险主业发展。

　　近年来，上市险企不约而同地将康养作为未来战略发展的重要方向。前不久，多家险企高管在中报业绩发布会上分享了全面布局“保险+养老”领域的战略部署，并将其视为“第二增长曲线”。

　　今年上半年，中国人寿持续推进“大健康”“大养老”战略，通过国寿大养老基金布局康复、医养、医院、健康医疗大数据、健康产业园等养老产业链上下游资源，在京津冀、长江经济带、粤港澳大湾区等战略区域储备了一批养老养生项目。与此同时，为丰富老年人保险产品体系，率先推出适老版保险产品，并为专属养老保险全国扩面提供产品支持。据统计，上半年，中国人寿新开发、升级产品共计42款，其中包括寿险2款、健康险10款、意外险29款、年金险1款。

　　中国平安布局养老金融，持续升级“产品+服务”战略，积极探索“中国式养老”解决方案。在养老服务供给端，打造“保险+居家养老”“保险+高端康养”“保险+健康管理”的三位一体服务模式，形成独具特色的平安养老生态体系。其一站式居家养老解决方案的核心特色是“1+N”，即：1个养老管家+N个专家顾问，围绕“医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安”十大场景为客户打造动态的专属养老服务方案。下半年，中国平安这项业务预计将拓展至30个城市。

　　上半年，国华人寿的康养战略迈出了关键步伐。据国华人寿有关负责人介绍，今年1月，该公司位于上海普陀的首家国际康养中心正式开工。下一阶段，将加快推进普陀项目，实现保险和养老服务的融合突破；优化崇明项目、武汉项目设计工作；在北京、广东及江浙区域拓展储备项目，搭建并持续完善国华康养运营服务体系。

　　持续优化养老产品 推动第三支柱发展

　　专属商业养老保险试点一年多来，已成为稳步推进第三支柱养老保险的重要组成部分。据银保监会最新统计数据，截至今年7月末，我国专属商业养老保险累计投保件数近21万件，累计保费23.5亿元。其中，新经济、新业态从业人员和灵活就业人员投保近3万件。

　　今年4月，国务院办公厅发布的《关于推动个人养老金发展的意见》提出，将第三支柱个人养老金覆盖的范围拓展至包括商业养老保险、基金产品等适合投资的金融产品。据银保监会相关负责人表示，近期将出台文件推动专属商业养老保险常态化经营，以鼓励更多符合条件的机构开展经营。

　　随着第三支柱养老金融的覆盖面扩大，产品类型日渐丰富，养老金融服务正在逐渐升温。据记者了解到，作为首批专属商业养老保险试点公司之一，上半年，人保寿险通过开发行业首款专属产品“福寿年年”，助力新产业、新业态从业人员和灵活就业人员获得更充足的养老保险保障。自产品起售至今，累计保费规模突破3亿元，累计保单件数位列行业第一。

　　在中国平安目前已形成的“保险+服务”一体化解决方案中，保险产品供给端精准匹配客户需求，并且推出了养老年金产品、长期护理险等专属养老产品，并创新发布了“御享、盛世、智盈、如意”四大产品系列，组合重疾险、意外险、医疗险、寿险、养老险等六类保险产品。

　　今年以来，中国人寿寿险积极对接新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老保障需求。以中国人寿寿险重庆市分公司为例，截至目前，其专属商业养老保险总参保人数中，灵活就业人员占比达六成。中国人寿副总裁詹忠表示，发展专属商业养老保险是落实党和国家重大战略部署的重要举措，是利国利民的重要民生保障工作。下一步，要把发展专属商业养老保险作为金融保险产品供给侧结构性改革的有益尝试，通过丰富产品体系服务好新老客户。

　　“高质量的养老保障体系，离不开有效的养老服务体系支撑。我国要加快构建居家养老、社区养老、机构养老相协调，医养、康养相结合的养老服务体系，优化城乡养老服务供给，并将之作为推动消费持续恢复和积极应对人口老龄化的重要抓手。”锁凌燕认为，在基本养老保险之外，个人可以考虑利用金融手段增加养老保障供给，为自己配置多类别养老保险产品。如购买商业保险养老年金，获得与生命等长的现金流，以此来应对“弱能”“失能”带来的风险。