为老年群体创造更好的社会环境和投资环境，也很有必要

        伴随中国经济40多年来的高速增长，居民家庭收入与财富也得到迅猛增加，家庭金融资产优化投资成为一个有现实意义的研究课题。与此同时，我国老龄化程度呈现出日益加深的趋势，家庭需要承担更多的养老压力，为了实现财富的增值，家庭会配置金融资产，尤其老年家庭，家庭财富有限，会更注重资产配置的有效性，因此，有学者对老年家庭金融资产配置有效性展开了研究。

        研究具有以下意义：一方面是探究老年家庭资产配置有效性的影响因素，另一方面从长远来看，研究有利于推动老年群体学习经济、金融知识，提高自身金融素养，提高风险防范意识，结合自身和家庭特点来合理配置金融资产，进而实现家庭总资产的保值与增值，为晚年生活提供保障。另外，金融机构可以根据老年家庭特征设计差异化的金融产品，创新业务模式，提升业务水平，促进企业的良性发展。政府可以制定相关举措，推动国民金融素质教育，完善社会保障体系，加强对金融机构的监管，为老年群体创造更好的社会环境和投资环境，积极引导居民参与投资提升家庭财富，进而更好地增强国家经济实力。

        当前已有研究结果显示：家庭财富、社会资本、户口、婚姻状况、受教育程度、风险偏好和金融素养等对家庭资产配置有效性有影响。学者得出如下结论：对老年家庭而言，家庭净资产越高、家庭规模越小、家庭收入越高，其资产配置有效性更高。户主年龄小、性别为女性、受教育程度高风险厌恶程度低、无房产、无社会养老保险、金融素养高的非农业户口的已婚家庭，其资产配置的有效性更高。家庭老龄化程度通过风险厌恶程度的提高来降低家庭资产配置有效性。对东中西部地区的老年家庭而言，金融素养是影响配置有效性的共同因素。

        为提高老年居民家庭资产配置有效性，参照研究结论中可改进的影响因素提出以下对策建议：政府应该规范引导金融机构，加强居民金融素质教育，提升居民的金融素养，完善社会养老保险制度，健全社会保障体系。金融机构应该创新适老金融产品，推动金融产品迭代升级，针对老年群体个性化定制产品，升级改进服务，满足老年群体需求。老年家庭应该学习金融资产配置知识，合理配置资产，提升配置有效性。

        按国际标准，当某地60岁以上人口占比达10%，或65岁以上人口达7%时，可认为该地进入老龄化社会。1999年，我国成为人口老龄化国家，最新数据显示，中国60岁及以上的人口有2.6亿，占我国总人口的18.7%，比重较2010年高了5.44个百分点，而65岁以上人口占比13.5%，较2010年比重高了4.63%，预计2035年左右我国60岁以上老年人口占比将达到30%，迈入深度老龄化社会行列。

        老龄化进程的加快，给我国经济、政治、社会等方方面面带来一定影响，也将带来新的矛盾和压力，对经济和社会的发展提出新挑战。在经济领域，老龄化可能引起劳动年龄人口比重的下降，劳动力供给不足，劳动力成本相应增加，劳动力供给与需求关系可能产生矛盾，原有的“人口红利”优势不复存在，进而阻碍我国经济发展。在政治领域，老年人口增多，对于养老金、退休金、医疗保障需求的增大，对我国养老金金融的运行方式、养老服务体系的构建与完善提出更高要求，老年福利设施和老年服务等养老方面的国家支出上升，为我国养老事业带来新的压力。

        在社会领域，社会养老的负担加重。随着最新的三孩政策全面放开，少儿抚养比也将不断提高，老年抚养比与少儿抚养比提升的背后是劳动人口养老育幼压力的增大，抚养负担的加重，老龄人口就医需求的增多也对医疗领域提出了新的挑战。老龄化进程加快，我国人口结构、家庭结构纷纷改变，伴随老龄人口在家庭中占比的上升，居民家庭金融资产配置也会随之改变，从而会对社会产生影响。此外，随着居民家庭财富的增多，居民越来越注重合理配置家庭金融资产，家庭资产如果能够进行科学有效的配置，在改变该家庭财富结构的同时，也能够促进社会财富的有效配置。

        在社会保障和养老服务设施尚不完善的情况下，受中国传统“养儿防老”观念的影响，老龄人口的养老负担大多被分配在家庭这个社会单位上。因此，家庭金融资产配置的有效性举足轻重。家庭作为经济的微观主体，资产对其尤为重要，是家庭进行生存发展所不可缺少的物质基础和前提条件，也是养老资金的支持来源，资产能否得到合理配置以及配置有效性的高低关系到家庭日后的养老安全。作为养老的主体单位，居民家庭应当做出合理的选择，有效配置金融资产从而实现提高家庭财产收入的目的，以应对人口老龄化带来的种种问题，保障家庭养老安全。

        相较于其他群体，老年群体具有一定的特殊性，老年家庭在生活需求、投资目标和面临主要风险等方面都具有其自身特征，其家庭金融资产配置有其特别之处，研究其金融资产配置行为是非常具有意义的。尤其是老龄化日趋严重的当今社会，老年家庭能否有效地配置金融资产将关系到老年群体日后的养老生活幸福程度，现实中，很多老年家庭由于受到多方面因素的影响，家庭配置有效性并不高，因此探究老年家庭配置有效性的影响因素，有利于更好地优化老年家庭金融资产配置，提高资产配置有效性。

        在现有的关于家庭金融资产配置的分析研究中，大多是从资产组合理论角度出发从宏观层面进行分析，很少有研究从老年人口这一群体角度入手，老年群体的特殊使得其金融资产配置具有其独特性，从老年家庭入手，研究老年家庭对金融市场的参与情况，金融资产的配置情况等，一方面有利于验证和补充已有的金融资产配置相关理论，另一方面，结合生命周期理论、现代资产组合等理论研究老年家庭金融资产配置问题更符合实际，可以深入认识家庭金融这一学科，进一步完善家庭金融资产配置理论，为今后的相关研究提供参考，具有一定理论拓展意义。

        在我国老龄化背景下，分析老年家庭金融资产配置的现状，可以更深入地了解老年家庭居民的投资偏好，分析老年家庭金融资产配置情况、特征及存在问题，有利于结合实际，更好地指导老年群体配置金融资产，有助于改进老年家庭金融资产组合现状，改善家庭资产结构的合理配置比例，进而提高老年家庭生活质量。研究内容及数据也可以在金融机构设计相关金融产品时，提供相应的建议和数据支持，促进金融机构结合家庭需求进行产品改进与创新，使其能够满足老年家庭特殊的资产配置需求。

结语

        另外，家庭的投资行为会对社会资源的配置产生一定程度的影响。对家庭资产配置进行研究可以反映相关问题，有利于帮助政策制定者掌握事实情况，进而更好地把握社会资源的流向，政府及相关部门可以在学习借鉴外国经验的基础上，结合我国老年家庭的基本情况，制定优化老年居民家庭资产配置结构，提升配置有效性的政策，积极引导居民进行合理投资。从而达到缓解社会养老压力，利于家庭与社会更好地应对人口老龄化问题。