记者观察：个人养老金来了，期待更“接地气”

        作者：冀晓航

　　翘首以盼的个人养老金制度终于落地。

　　11月25日，个人养老金制度在北京、天津、河北石家庄、山西晋城市等36个先行城市和地区启动实施。先行城市符合条件的群众可自愿参加个人养老金业务，购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。

　　多家银行网点的账户办理业务也相继上线，打响激烈的“客户争夺战”。根据规定，开立个人养老金资金账户，银行免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。还有多家银行推出“开户有礼”活动，例如福利金、支付贴金券礼包奖励等。

　　不过与业内的“火热”略有不同，部分普通百姓对政策还处于一知半解，甚至还有个别人开户是被“优惠”吸引。记者的多位非业内朋友也纷纷表示，“不了解个人养老金能买啥，无法分辨与养老保险有何不同，不过应该是好事吧”。

　　在我国人口老龄化态势愈发紧迫的情况下，大力发展第三支柱个人养老金是必要之举，一方面可以为个人养老保障提供多个选择；另一方面，也有助于建成覆盖全民、权责清晰、保障适度的多层次养老保险体系。与此同时，我们也应客观认识到其门槛，应该想办法让其更“接地气”。

　　与第一支柱的基本养老保险、第二支柱企业年金等不同，作为第三支柱的个人养老金，需要我们自己去选择投资。相应地，投资门槛就变高了。因此，银行保险机构就应该在这方面多做普及，一是要有的放矢，养老产品适合什么人群，要有针对性科普；二是多渠道拓展，利用媒体、自有账号、自媒体等展开答疑，包括如何选择适合自己的产品，个人养老金可以解决哪些问题，产品的持有及赎回或者领取应注意哪些问题，甚至包括“三支柱”养老保险体系间的异同等基础知识。而“开户优惠”等，可以作为推广的辅助手段。

　　如今，个人养老金制度的落地，是一个大的进步，人们的养老保障又多了一种选择。但同时，在国人养老尤其是低收入群体养老方面，还需要政策加力。国家统计局数据显示，2021年，全国居民人均可支配收入中位数29975元，这意味着对于部分人而言，除去生活所需现金流后的结余资金并不多，但是养老需求却实际存在。第一支柱基本养老保险之外的空白领域，亟待弥补。

　　发展第三支柱个人养老金，是适应国情的必须之举，也是利民的好事，如何能让政策红利遍及目标群体甚至更多群体，是需要时间和多方共同努力的，期待36个入选个人养老金先行城市（地区），可以带来积极的总结经验。