周期压力叠加老龄化加速，我们的资产该怎么保障？

一边是大变局时代导致的周期压力，一边是老年抚养比不断提升的老龄化加速难题。面对这样复杂的环境，我们的资产该怎么保障？

业内人士给出的答案是，老龄化+不确定性叠加的状态下，居民应多元化配置资产，其中具有稳健性、长期性特点的保险产品应是重点配置方向之一。相对于其他金融产品，保险产品的优势不仅在于可以带领客户穿越周期，还在于部分保险产品背后所附加的优质综合服务，可以形成有效应对老龄化难题的“保险+服务”一体化解决方案。

大变局时代，保险产品优势突显

今年以来，各家银行开始轮番下调人民币存款挂牌利率。有媒体统计，当前多数国有大行、股份行3年、5年期存款挂牌利率已进入“2时代”。

国泰君安研究报告显示，在银行存款利率持续下调背景下，居民保险储蓄需求继续旺盛。这一背景下，增额终身寿险成为了近两年的“爆款”产品，尤其在今年年中成为了整个市场的“当红炸子鸡”。

增额终身寿险的热卖直接推高了寿险整体的保费。国家金融监管总局数据显示，今年6月，寿险单月的原保险保费收入同比增长115%，7月的同比增幅亦超过40%。尽管目前人身险产品预定利率有所下调，但业内人士普遍认为，3%预定利率的寿险产品仍具有优势。

业内人士分析称，保险产品具备长期、确定的收益率，这在波动加大的背景下显得尤为重要。未来无论长期走势如何变化，保险产品可以通过锁定利率，隔离权益市场及利率的波动，有效帮助客户降低不确定性，同时保险产品的长期性也能避免客户在不确定环境下的再投资风险。而保险产品长期稳定的给付现金流与养老生活的资金需求天然适配，在养老储备上优势则更为突显。

坐拥这些优势，增额终身寿险再次成为了各大险企回应市场的主打产品。

以太平人寿为例，其近日重磅推出全新产品——太平国强一号终身寿险（下称“国强一号”），兼顾人身风险保障和家庭资产规划功能，为中国家庭打造专属的风险管理方案。

作为一款增额终身寿险，国强一号有保障性、成长性、流动性、传承性四大特点。

具体来说，国强一号的有效保额以3%的年复利逐年增长，保障额度随持有时间的积累而持续增长，可以提供终身确定且不断成长的身价保障。同时，通过指定受益人的方式，可以实现资产的精准传承。另外，当遇到资金需求时，可用保单贷款也能应对燃眉之急。

“这款产品的保单现金价值在缴费期之后每年将以稳定的增幅持续增长至终身，我们可以在当下就锁定未来的保单利益，让资金的增长更具确定性，帮助家庭有效抵御市场波动带来的风险。”太平人寿相关负责人表示。

买保险，不只是买产品

相对于其他的金融产品而言，保险产品是较为复杂的金融产品。如何选择保险产品，尤其是具有养老规划性质的长期人寿保险，需要做一番“功课”。

业内人士认为，挑选这类产品，除了要看保险产品本身的保障内容外，还需要考察背后的保险公司是否“靠谱”。这种“靠谱”除了险企品牌、规模等“硬指标”外，还需要考虑其综合服务能力。尤其在人均寿命不断增长的老龄化时代，保险公司在医疗、养老方面的持续服务能力是否“给力”，将成为寿险产品未来的核心竞争力所在。

作为金融央企中国太平保险集团旗下寿险子公司，太平人寿已多年持续布局这样的“保险+服务”模式，以国强一号为例，投保该产品的客户不仅能获得产品自身提供的保障利益，还有机会依托太平人寿的医康养生态圈建设，获得涵盖健康管理、养老服务、资产规划等一站式金融服务，更进一步提升了消费者获得的保险服务价值。

那太平人寿的医康养生态圈是什么样的呢？可以为保险产品客户带来哪些额外价值？

据了解，在中国太平发展总规划的指引下，太平人寿近年已将“保险+大健康”、“保险+大养老”两大服务体系作为其布局重点。

具体来说，在“保险+大养老”方面，太平人寿推出的“乐享养老”品牌侧重于品牌化运作和体系建设，已初步形成“乐享家”、“乐享游”、“乐享居”三大品牌服务业务，在“乐享家”方面，持续打造以“梧桐人家”为代表的高端养老社区项目，提供高品质改善型养老服务；在“乐享游”方面，聚集全国特色城市康养旅居项目，为属地客户提供养老服务体验、候鸟旅居度假服务；在“乐享居”方面，打造个性化养老服务，建立城市下沉式养老服务网络，为客户提供针对性居家类服务。

“整个养老三大运营模式，采取统筹规划、集约运营的方式，分为重资产、中资产和轻资产。截至2023年上半年，太平人寿已在全国布局养老社区近40家。”太平人寿表示。

而在“保险+大健康”方面，太平人寿的“乐享健康”品牌则以“重疾一体化”和“跨境医疗服务方案”两大服务体系为核心。

据悉，目前太平人寿健康管理运营项目已达到22个，包括诊前的线上咨询、疾病早筛等；诊中的视频医生、专家门诊预约、住院安排、专业陪诊等；诊后的送药到家、全球找药、康复指导等服务。同时，太平跨境医疗服务平台也已正式上线，依托中国太平自身国际化金融央企优势，整合国际优质医疗资源，与大湾区等医疗先行区的政策优势对接落地，不断提升客户对国际优质医疗服务的触达。目前跨境医疗服务主要集中在日本、新加坡、英国、美国一系列的医疗健康管理服务。

从太平人寿在医康养的布局来看，正切中目前市场需求的痛点，已逐渐形成了一套以保险服务为核心的多元化、专业化、精细化的医疗、健康、养老综合服务。在这种模式下，保险将不只是一个金融产品，背后是一整条“享老有社区、照护有资源、服务有平台、支付有保险”的全链条式解决方案。

注：本内容仅供了解保险产品之用，具体保险责任及责任免除等内容应以条款及保险合同为准。

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