​为什么女性更应重视养老理财？专家说→

近日，富达国际发布了2023年《女性投资理财调研》，这是一项自2018年起在全球范围内发起的调研报告，随后陆续延伸至多个市场，并在2021年开始在中国内地市场发布。2023年的报告于2021年1月在全球包括英国、德国、中国内地、中国台湾地区、中国香港地区和日本六个市场进行，共访问了12038名男性和女性，其中国内地的调研共有2008名受访者参与。

调研结果显示，中国女性对于退休生活质量有比较高的追求，然而她们在退休后财务信心以及退休储备和投资意愿方面仍有待提升。国内个人养老金制度的落地，进一步推动了国民养老储备意识和投资的提升。在这一积极趋势下，我们建议人们都能从自身的目标和风险偏好出发选择适合的养老金融产品，尽早开始养老储备和投资。

现状

（一）女性普遍面临更大的财务挑战。在中国内地，女性对自身财务状况满意度为36%，而男性满意度为44%，差异度在华语地区为最大。

（二）女性退休后财务信心偏低且财务需求偏多。调研结果显示，中国男性受访者中有66%认为自己有足够资金支撑养老，这一比例在女性受访者中为60%，表明中国女性对退休后财务信心整体欠佳。

（三）女性普遍投资不足，退休后理财存误区。有18%的女性受访者表示自己从来不投资，该数字比男性受访者（9%）多一倍。在问及退休后的投资方式时，女性倾向于采取相对保守的方式——定存（48%）、现金储蓄（39%）和买储蓄型保险（28%），力求“不失寸土”。

挑战

（一）大部分的女性退休时间比男性早，但是她们的平均寿命要比男性长，这就导致对于长期财富积累的需求更甚于男性。

（二）女性通常对养老生活质量的要求更高，有更强的社交需求，需要较高的养老投资回报来满足退休后的丰富生活。但是女性普遍偏爱低风险投资，更注重安全感，而低风险通常带来低回报，所以长期积累下来，可能会导致退休时的财富区别较大，面临养老财富覆盖不足的挑战。

（三）女性在投资决策更情绪化，更容易受家庭成员短期财务需求甚至冲动性消费的影响。另外，女性以往大多擅长房地产投资，但是随着宏观经济发展趋势的变化，未来在房住不炒的持续趋势下，女性应考虑需要更多配置在金融投资上。

建议

（一）女性需要更早规划更长的养老年限。在人口老龄化加速的时代，女性的平均寿命更长，然而女性平均工资水平仍低于男性，这意味着如果女性在养老储备过程中没有提前做准备、没有做正确的准备，可能会导致养老资金缺口更大。

（二）女性应更注重养老投资规划的独立性与纪律性。专业和有纪律的投资可以更好地应对变幻莫测的市场环境。建议女性投资者在选择金融产品时，应该有意识地、主动关注投资纪律性，可以通过长期定投的方式，追求养老投资的长期稳定增值和收益回报。

（三）理性看待房地产投资，多元化配置金融资产。根据《中国财富报告2020》，全球范围来看，金融资产在中国家庭资产配置中的占比仍然较低，为31%，这一数字在英国和北美分别为76%和72%。所以我们建议应合理控制地产在家庭资产中的配置比例，提升金融资产多元化配置，可包括用于短期消费的现金类账户、用于意外疾病的风险账户、注重增值收益的投资账户以及注重稳定收益的养老保障账户。