把养老产品与服务做到老年人的心坎上 保险业以差异化服务迎合多层次需求，做好养老金融大文章

作者：记者 戴梦希

　　福州市社会福利院是该市唯一一家参加长期护理保险（以下简称“长护险”）的公办养老机构，目前收住老人234位。福州市社会福利院院长甘蔚铭告诉《金融时报》记者，长期以来，护理服务的缺失成为社会保障的一块短板，而长护险刚好补上了这块短板。这项制度不仅为参保人减轻了家庭经济负担，还让老人享受到定制化的专业护理服务。

　　我国人口老龄化规模大、程度深、速度快，导致社会与家庭养老负担加重，发展建设养老金融刻不容缓。《金融时报》记者在多地调研采访中了解到，近年来，保险公司通过多种方式参与养老服务体系发展，探索在有效控制风险的基础上以适当方式将长期护理责任、风险保障责任和养老金领取安排与老年人照护、养老社区等服务有效衔接，让老年人“老有所依、老有所养”。

　　“照护好了，负担轻了”

　　记者来到福州市林家金老人家中时，护理员正在为他做手臂按摩。据其家人介绍，老人因患脑萎缩、高血压、糖尿病等疾病导致重度失能，长期瘫痪在床，意识也是时而清醒时而糊涂。

　　照护老人的护理员郑燕珍告诉记者，因为长期卧床的重度失能老人血压和血糖不稳定，所以她每次上门服务都会先给老人测血压和血糖。然后，她会按照制定好的护理服务内容进行工作，如帮助老人翻身，以防褥疮产生。

　　“之前老人的小腿已经萎缩，没有力量，脚也是肿的，经过一段时间的护理，肿胀已经慢慢消退。”老人的家人对上门护理服务的效果十分满意。

　　我国进入老龄化社会以来，像林家金一样的失能老人数量不断增多。为了满足这些失能老人的护理需求，我国于2016年开始建立长期护理保险制度。截至2023年6月底，长护险参保人数突破1.7亿人，累计超200万人享受待遇。

　　根据长护险制度试点规定，长护险基金按比例支付护理服务机构和护理人员费用，基金支付水平总体控制在70%左右。具体享受待遇条件和支付比例，由试点地区确定。

　　在福州，该市职工医疗保险的参保人员，凡是长期处于重度失能状态，经评估符合长护险待遇支付条件的，都可享受长护险待遇，并可选择机构护理或居家护理服务，每人每月可享受1800元护理服务待遇，由长护险基金和个人按比例分担。

　　福州市医保局副局长陈政爱向《金融时报》记者介绍，在待遇水平方面，福州市与其他试点城市相比处于中等偏上水平，基金支付水平总体上控制在70%左右的基础上，向居家护理倾斜。在长护险经办服务方面，4家商业保险公司为主承办机构，它们通过联合体形式进行资源整合，形成优势互补。

　　记者走访调研了解到，目前，全国范围内绝大部分试点城市的长护险项目都由商业保险公司承办。保险公司承担失能评估、护理巡查、护理机构审核、上门回访、项目稽核等大量工作，形成与政府之间的多样化合作模式，承办效果获得政府、参保群众和社会的广泛认可。

　　对于长护险这项惠民政策，选择居家护理的失能人员家属普遍感叹“照护好了”，选择机构护理的失能人员家属也感到“负担轻了”。“长护险政策好，护理有人情味，真是办到了我们心坎儿里！”受访家属对记者表示。

　　“居住环境好，生病有人管”

　　中央金融工作会议提出的“切实加强重点领域和薄弱环节的优质金融服务”，正是发展普惠金融的题中应有之义，而农村老年人群是重点服务对象之一。

　　“解决养老问题，最艰巨的任务仍然在农村。”中国老龄科学研究中心老龄战略与政策研究所副所长、副研究员方彧近日在接受记者采访时表示，第七次人口普查数据显示，我国农村老龄化水平明显高于城镇，加之我国农村本身就面临居民收入水平较低、公共服务水平相对落后等问题，农村养老面临较大挑战。

　　西部地区是我国占地面积最大、困难人口最多和经济发展水平相对较低的地区。随着乡村振兴战略与农村养老服务融合发展的推进，西部欠发达地区农村老年人的养老问题也获得更多关注。

　　记者近日来到距离延安市70多公里的宝塔区麻洞川乡赵台村，这里沟壑纵横，交通不便，信息闭塞。全村现有123户409人。其中，70岁以上老年人有92人。空巢老人养老难成为当地积蓄已久的问题。

　　延安市金融办主任杨剑君告诉《金融时报》记者，一些老人的子女们在城市谋生，没有经济实力接父母进城生活，还有一些老人因“人老不离故土”的观念和生活习惯等原因，拒绝随子女进城生活，独居老人十分普遍。

　　2013年夏天，连续几个月的大雨冲塌了赵台村40多孔老窑洞，导致几十位老人无家可归。在麻洞川乡政府及多方努力下，赵台村利用废弃的旧学校修建了一所自助式养老院。

　　商业保险公司具有丰富的养老社区管理经验、照护经验和技术优势，可以帮助偏远山区提升硬件水准和服务能力，为当地养老服务做有益补充。2018年，泰康保险集团通过“溢彩公益计划”捐赠100万元，给互助幸福院扩建了10孔窑洞。

　　说起生活现状，今年88岁的米大爷十分满足地告诉记者，“比起十几年前住的黄土窑洞，新窑洞设施配备齐全，居住环境好，生病有人管，生活太舒服了。”

　　有业内人士认为，互助式养老打破了完全依靠政府的养老模式，解决了老年人的基本生活需求、医疗需求和社交需求，为农村养老提供了一种新方式，让更多老人安享快乐、幸福的晚年。

　　据记者了解，为加大农村保险保障服务供给，近年来，多家保险机构深入乡村开展公益项目，为农村老人提供意外伤害等保险保障产品以及适老化服务，并着重为老年人普及金融保险知识，增强其风险防范意识。

　　“住在养老社区，像背靠一棵大树”

　　为了满足人们多元化的养老需求，越来越多的保险机构争相切入养老产业，通过机构养老、居家养老和社区养老等多种形式，布局“保险+服务+养老”业务链。

　　“我有高血压、高血脂，一到晚上就害怕，多亏医护人员的贴身服务。”“住在养老社区里，让我觉得自己背靠着一棵大树，感觉特别安心和踏实。”记者实地走访多家保险公司的养老社区发现，对于多病共存的老年人来说，有医生、医院在身边时刻提供诊疗、健康管理、居家安全监测等服务，会让他们的晚年生活更有安全感。

　　作为最早布局“保险+养老社区”业务的险企，泰康保险集团目前已在32个城市布局37个养老社区，有20家社区已经投入运营，全国在住居民超1万人。

　　中国人寿寿险公司则选择以“城心”机构养老为主，“城郊”机构养老、居家养老和社区养老共同推进的多层次养老模式，目前，主要目标是在部分城市快速形成健康养老服务供给能力，为客户提供全生命周期的养老产品和服务。

　　顺应“9073”的养老格局，中国平安聚焦居家养老服务体系建设，着眼于老人的看护和健康需求，如健康管理、小病、大病等场景以及多项个性化需求，提供高品质的居家养老服务。

　　中国保险行业协会数据显示，截至2022年底，商业保险机构的养老社区项目数量已达到105个。积极应对人口老龄化的当下，我国养老产业将迎来大发展机遇期，保险机构需要继续走好差异化发展之路，把养老产品与服务做到老年人的心坎上，做好养老金融这篇大文章。