从“被重视”到“被满足”，老年人保险还有多长的路要走？

老年人到底需要什么样的养老服务？

中国人寿集团董事长白涛在近日举办的陆家嘴(600663)论坛上谈到这个问题时，将其归纳为三个方面的需求：

老百姓有病时能及时就医，同时不为医疗资源、医疗费用担忧。

在日常生活中能得到专业的照护，在家也好、社区也好、机构也好，都能得到专业照护。

老年人情感孤独和焦虑问题可以得到解决，尤其是独居老人。

三个方面的需求，也符合马斯洛的需求理论，从生理到心理，需求逐渐升高。

在我国以老龄化、高龄化为特征的当下，银发一族的保险需求正在被重视，但距离“被满足”，或许还有很长的一段路要走。

国家统计局数据显示，2020年我国人口平均预期寿命达77.9岁，比2010年提高了3.1岁。

不止于人均寿命越来越长，老年人的数量、在人口中的占比也在急剧增加。

第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口数量为2.64亿，占全国总人口的18.7%。其中，65岁及以上人口数量为1.91亿，占全国人口的13.5%。

国家卫健委预计，至2035年左右，我国60岁及以上老年人口数量将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%。

也就是说，我国即将从老龄化社会迈入重度老龄化社会。随着年龄的增长，身体机能逐步退化，老年生活将与慢病、重病如影随形。就拿人类第一大杀手——癌症来说，我国男女癌症新发病例峰值均在60-79岁。

老年阶段带病生存成为常态，慢病就是主要威胁。慢病人数在增多，70岁以上的老年人中有超过85%的人患有慢性病，近50%同时患有2种及以上的慢性疾病。

以心血管病为例，《中国心血管健康与疾病报告2020概要》显示，中国有24500万高血压患者。高血压、血脂异常、糖尿病和肥胖的人数不断攀升，也提高了中国心血管病的发病率和死亡率。

面对日益加重的疾病负担，保险保障的需求在不断攀升。

从需求理论看，人只有当低层次的需求得到满足后，才会向更高一层次的需求发展。因此，相比入住“养老社区”的体面养老生活，病了能及时看病，不用担心医疗费用，老了能有人照护，不必担忧“老无所依”，才是最广大群众最基础的需求。

近年来，政府部门持续加大力度，鼓励保险公司丰富老年人保险产品的供给。

2019年12月30日，国务院常务会议确定：加快发展商业养老保险，优化养老保险结构；借鉴国际经验，支持开发多样化的养老年金保险产品和适应60岁以上老人需求的医疗、意外伤害等保险产品；加快发展商业长期护理保险。

2020年1月，原银保监会等13个部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，提出多项促进健康险及养老险等商业保险发展的政策举措。

2021年10月，原银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，提出要丰富老年人人身保险产品供给，服务养老保险体系建设，提高老年人保障水平。

《意见》鼓励和支持保险机构进一步提高保险年龄上限，加快满足70岁以上老年人的保险需求。适当放宽保险条件，合理保障既往慢性病老年人。科学确定产品价格，简化保险理赔流程，积极开发医疗保险和老年人意外伤害保险产品，满足老年人的需求和支付能力。加强对老年人常见病的研究，加快老年人特定疾病保险的发展。

从政策的导向和要求看，需求越发明确、具体：保障年龄在上移，从满足60岁以上人群需求，提高到70岁以上；除了呼吁加大老人需求最多的医疗险、意外险、疾病险的供给，还提出对长期护理险的供给需求；放宽保险条件、简化理赔流程，满足老年人的支付能力，这些“细节”也被提及。可见，向老年人提供更多保险服务，成为政府部门的一大期许。

目前，在监管的鼓励下，保险公司都加大了创新力度，老人的保险不再是“一险难求”。

数十家保险公司均推出了面向老年人的保险产品，涵盖了疾病险、医疗险、意外险、养老险、长护险等。

其中，在百万医疗险方面，众安保险旗下的“尊享e生2022”将最高投保年龄提升到70周岁，让符合健康告知的老年人可以享受到最全面的百万医疗险保障；众惠保险的“惠享e生”慢病百万医疗险，同样最高70岁可投保，投保门槛低，三高肝病、肾病等人群，符合要求也可以投保，“惠享e生”提供了一般住院300万、重疾住院300万、特殊门诊和住院前后门诊的报销等保障。

在疾病险方面，德华安顾人寿近期推出的孝亲宝2号”中老年特定疾病险，涵盖恶性肿瘤—重度、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病等10种重疾（行业标准28种重疾定义内），最高投保年龄提高至75周岁，最高可保金额从20万元提至30万元，且增加了身故保险金的可选责任，以及搭配住院绿通、居家康护等健康管理服务。

在长护险方面，中信保诚的“诚护未来”长期护理保险，投保灵活，提供疾病意外双重呵护，重点保障重度失能老人护理需求，还设计了专属健康告知，方便客户理解。

目前，供给最为丰富的要数老年意外险，像太平洋保险(601601)“孝心安”，支持50-79岁人群投保；众安“孝欣保”老年人综合意外险2020（卓越版）意外医疗保障最高2万元，不限社保范围，报销比例90%，还可附加意外骨折加油包；人保“i守护”全面保老人意外险，不限社保范围，除意外身故、残疾保障外，还有交通意外额外赔付、意外骨折和脱臼保障、意外住院津贴及救护车费用，有三档保额可供投保人选择，最大投保年龄放宽到80周岁。

虽然老年人的保险产品不断丰富，一些保障空白正在一点一点添补，但放到整个保险市场上看，适合老人的保险依然算是九牛之一毛。

就拿需求最旺盛的医疗险来说，只有4%的医疗险产品支持65岁及以上的老年人群投保。

有些产品，即便放宽了投保年龄限制，但老年人还是无法投保。因为，绝大多数健康险设置了对身体条件的限制。

前述提到，老年生活将与慢病、重病如影随形。70岁以上的老年人中有超过85%的患有慢性病，近50%同时患有2种及以上的慢性疾病。在严格的健康告知面前，老年人符合投保条件的少之又少。即便是年龄限制、健康告知限制这两“关”都闯过，但在高额的保费面前，不少老年人也只能望而却步。

就拿“尊享e生2022”来说，即便是有社保的老人，如果年龄在60+，年保费2000多元，如果年龄在76-80岁这个年龄段，年保费就要在4500多元，而过了80岁，每5年保费就要上涨两三千元。如果是没有社保的老人，费率将是有社保老人保费的3倍左右。这或许超出大多数家庭经济的承受能力。

老人买重疾险，也面临健康告知严格，保险费率高企、杠杆率低下的问题。毫不夸张，一旦全部保费交完，与保额相比，相差无几。难怪有人说，常见保险销售误导之一，就是给老年人推荐重疾险。

至于长护险，现在普遍还是遵循于简单的“失能就给钱”的逻辑，甚至有些长护险被异化为理财险。失能老人除了需要钱，其实更需要“护”，如果能将失能与护理挂钩，做优长护服务，才能更好地守护失能人生。

今年4月，原银保监会人身险部下发《关于2022年度进一步丰富人身保险产品供给情况的通报》指出，各人身保险公司还需加大调查研究和创新开发力度，继续推动开展普惠保险业务。目前，各地开展的惠民保险，是最适合老年群体投保的产品，因为惠民保险老少同价，且大都不限病史。但惠民保险只限有当地社保的居民或者新市民投保，将部分老人排除在外。

针对银发保险供给明显不足的情况，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生建议探索为带病体提供保障；促进“医、药、险”融合，推动“健康险+健康管理”；秉持全生命周期理念，积极应对人口老龄化等。而保险公司也在研究，如何通过数据积累与大数据联动等方式，满足特定群体的保险需求。

老年人患病概率大，承保风险大，一直是保险公司不敢轻意触碰的“边缘”群体，但随着对老年群体健康数据的积累与研究，期待老年人的保险从“量变”到“质变”的提升。

毕竟，老年群体正在增加，我们倡导让人优雅地老去。