记者观察：银保监会为积极应对老龄化贡献行业力量

　　近日，银保监会发布《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》（以下简称《通知》），“寿险转长护险”试点终于要来了。《通知》考虑的是人口老龄化带来的护理需求，有望进一步加强失能老人长期护理服务的保障。

　　尽管“寿险转长护险”在国内尚属新鲜事物，不过这个业务呼声一直很高。2020年1月，银保监会联合12部门印发《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》；2022年2月，国务院印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》，均提到“研究建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制，支持被保险人在失能时提前获得保险金给付，用于护理费用支出”。

　　2022年10月，银保监会就试点方案征求意见时也曾引发行业热议。总体上看，“寿险转长护险”是增加商业长护险供给、满足消费者多元化的保障和护理需求的一次尝试，这在人口日益老龄化的背景下，不失为一剂良方。

　　《通知》相较征求意见稿在实务细节上进行了微调。比如，将护理金给付申请人由被保险人调整为投保人，明确需设置转换申请的犹豫期，明确可多次申请转换，更符合目前市场上主流产品的业务运营，有利于保护消费者权益。保单贴现法的产品范围由“销售时未附加其他人身保险的保额平准型人寿保险”改为“申请转换业务时未附加其他人身保险单的定期寿险和终身寿险”，更贴合转换时的实务操作。此外，增加《长期护理失能等级评估标准（试行）》的标准，易于操作，也对长期护理保障业务的可持续健康发展具有积极意义。

　　《通知》也保留了产品范围拓展的可能性，将研究扩大转换业务适用的产品范围。未来，在市场进一步成熟的基础上，也有可能推出其他包含混合责任的产品，例如美国市场上的“寿险+重疾保险”等。

　　在我国老龄化程度不断加深的背景下，商业保险层面的解决方案逐步成形。2022年以来，专属商业养老保险、个人养老金、商业养老金、商业长护险的支持政策相继发布，引导人身保险业满足不同人群的养老保障需求。

　　与此同时，不少公司也将养老业务作为未来的增长点，在护理服务产业链建设方面，多家大型保险公司积极探索“保险+养老”创新模式，布局养老机构和养老社区项目建设。据不完全统计，目前已经有十余家保险机构参与养老社区项目59个，计划投资规模1400多亿元。

　　在监管政策引导和自身发展需要的双重推动下，人身险业有望为应对人口老龄化国家战略积极贡献更多行业力量。

本文源自：中国银行保险报