做不好养老服务 留不住高净值客户：银行上演个人养老金“客源争夺战”

银行上演个人养老金“客源争夺战”

        前天您开设个人养老金账户了吗？拿到银行的现金红包了吗？11月25日，人社部、财政部、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金在36个地区先行落地。随着个人养老金平台的正式上线，各大银行网点的账户办理业务也随之开通。当日下午起，首批入围的23家商业银行可正式开通个人养老金账户。北京青年报记者注意到，由于每人只能开一个个人养老金账户，为积极争取客户，各家银行纷纷推出开户送“红包”等活动吸引用户开立账户，有的银行开户就有“红包”，有的银行需要抽奖才能得“红包”，金额最高能有几百元。

银行“招新”

花式推出开户领“红包”活动

        “个人养老金来啦！”工行手机银行首页最醒目的位置就是个人养老金专区。从即日起至明年3月31日，在工行开户有机会领50元微信立减金。而工行网点的不少客户经理昨天上午就在客户群里发出二维码，手把手告诉大家扫码开户可立刻领取50元微信立减金。

        招行的客户经理昨天中午也在朋友圈里宣传招行开户领红包的活动，还配上了“个人养老选招行”的短视频，解释有关个人养老金的各种问题。手机银行信息显示，招行此次“养老金大礼包”活动的试点城市和非试点城市内容有所不同。试点城市客户成功开户，即可抽奖，红包一共200万份，最低0.88元，最高288元，开户后只要缴存金额达到10元就可再领10元红包；非试点城市客户预约个人养老金账户也可抽奖，奖品为0.88元红包、1.88元红包和66元红包，共计100万份。

        在中信银行，只要开户的客户，当即就能领取20元微信立减金，如果一次性转入1000元，还能再领18元微信立减金，如果转入金额达到上限12000元，微信立减金金额将升至68元。

        平安银行也推出“开户立享现金红包”活动，年底前只要在该行开通个人养老金账户，就能领取25元红包。

        为了争夺客源，还有部分银行为推荐好友办理开户的客户推出相应的激励规则。交通银行微银行公众号显示，2022年11月25日至2023年3月31日期间，若推荐人成功推荐首次开立交行个人养老金资金账户的好友数达到1人、3人、5人、7人、10人，便可获得相应支付贴金券礼包奖励，每名推荐人可获奖励上限为280元。

客户选择

按需求综合考虑多方面因素

        北京青年报记者发现，仅用红包这一招未必能吸引来客户。不少市民表示，选择开户银行还要综合考虑多方面因素。市民张女士表示，个人养老金账户要用几十年，安全可靠最重要，所以她选择了自己工资卡所在的国有大行，往账户转钱也方便。

        而有长期投资理财经验的杨先生则认为，会选择投研能力强的银行作为自己的开户银行。

        11月25日下午，家住北京市丰台区西罗园街道的张女士在朋友圈看到个人养老金制度启动实施的消息，马上行动起来，她第一时间查看了好几个手机银行，最终在工商银行APP开通了个人养老金资金账户，并购买了1000元的基金，成为北京市第一个购买个人养老金的人。

        谈及购买的理由，张女士表示， “冲税收优惠，我也得买！”早就算好明细账的张女士说起来头头是道：“我的收入扣完税到手8000多元，个人所得税的税率是10%，如果这笔钱买了个人养老金，这10%的个税就先不用缴了，等到领取个人养老金的时候，只需要缴3%的税就可以，这里外里差出7%！您说该不该买？”

        个人养老金是有缴纳上限的，一年最多12000元。目前张女士只买了1000元的基金。对此，她有更长远的打算：“现在个人养老金产品刚刚上市，我要慢慢看看，鸡蛋不能放在一个篮子里，这12000元我打算买上五六只基金。”看着手机里个人养老金“购买成功”的界面，盘算着未来的收益，作为第一个“吃螃蟹”的人，张女士胸有成竹。

下足功夫

持续丰富养老金融产品“货架”

        据了解，除了发“红包”揽客，各家银行也在特色养老金融服务上下足功夫，持续丰富产品，满足不同类型客户的需求。

        工行表示，将给参保人提供种类丰富的优质个人养老金产品，积极与多家产品和销售机构开展对接，做好产品遴选与发行销售。此前工行已积累了丰富的产品经验，比如，在业内首发特定养老储蓄产品，并发行了符合养老储蓄要求的多种期限储蓄产品。

        农行表示，已全面开放个人养老金资金账户开立、缴存、领取、公募基金购买等服务，并将陆续提供个人养老储蓄、理财产品、保险产品的交易、咨询等服务。为方便公众办理个人养老金业务，农行集中精锐研发力量，打通了柜面、移动PAD、手机银行、微信公众号、微银行等服务渠道，搭建起线上线下联动互通的“矩阵式”服务体系。首创“账户式预约”业务模式，并成为可比同业首家可实现柜面开户的商业银行。

        中信银行以账户为基础，将养老规划、养老产品、养老服务等各类业务归集整合，具备了覆盖多渠道便捷开户的服务能力，根据客户的养老需求提供综合化金融服务。具体来看，个人客户可在中信银行通过线上+线下渠道开立个人养老金资金账户。同时，账户功能丰富，支持任意渠道入金缴存、可视化展示已缴存和当年剩余可缴额度，支持账户查询、交易明细查询、税延凭证下载等功能，并享受个人养老金税收优惠、养老产品投资等服务，同时不收取账户管理费、短信费、转账手续费等。

        兴业银行围绕个人养老金账户资金可投资的个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品持续丰富产品货架，积极引入个人养老金账户投资基金目录下的113 只优质基金，并精选储备覆盖不同期限的多系列养老理财产品和 4 只商业养老保险产品，实现了对投资品类的全覆盖，并将积极与国内头部基金公司、寿险公司开展代销合作对接，引入更多优质普惠的养老金融产品。

文/本报记者 程婕 解丽