融入“银发时代” 金融机构深耕养老金融

作者：记者 余嘉欣

　　进入全国两会时间，“养老金融”成为关注热词。近年来，国家政策多次强调推动养老事业发展，第三支柱个人养老的重要性越发凸显，多位代表委员提出，加快养老金融发展非常必要，十分迫切。

　　“养老金融发展，是保障自己、有利于社会的互惠互利制度安排。”原保监会副主席周延礼表示，对个人而言，养老金融有助于参与者管理养老资金不足的风险；对社会来说，可以增强养老保障体系的可持续性和抗风险能力；从金融市场看，能激发金融市场创新能力和活力，为资本市场引入长期稳定资金。

　　一个时期以来，以商业银行、保险公司等为代表的金融机构响应政策，抓住机遇，为养老产业的发展提供融资支持，创新养老金融产品，提升服务适老化水平，在个人养老金方面积极探索尝试，拓宽服务边界，深度融入养老产业发展。

　　加大产业投入助“享老”

　　2月12日（大年初三），浙江永康方大瑞金养老院里迎来了一群志愿者，他们忙前忙后，给老人们拜年，和老人们一起共度新春佳节。这是一家民营福利院，在这里养老的都是附近村里的村民。由政府引导、金融扶持、社会力量主办的养老金融支持让当地农村老人实现了“就近养老”的愿望。

　　“在了解到福利院养老资金需求后，我们结合了‘普惠养老专项再贷款’的政策要求，积极和当地政府、上级行沟通，以最快速度为其办理了3000万元的普惠养老贷款，解决了他们的资金难题。”农行浙江永康五金支行负责人王晓婕告诉《金融时报》记者。

　　当前，我国养老服务基础仍比较薄弱，资金需求体量大、回报周期长是养老产业发展遇到的两大难题。近年来，商业银行加大养老产业信贷投放力度，创新信贷产品，为养老产业建设提供及时的金融支持。相关贷款规模增长较快，截至2023年三季度末，农业银行养老机构贷款余额65.22亿元，较年初增加5.21亿元；建设银行创新信贷产品与业务模式，加大表内外资金对养老产业支持，养老产业信贷规模、户数增长势头良好。

　　在金融助力下，养老产业迎来更广阔的发展空间。金融管理部门创设了“普惠养老专项再贷款”等金融工具，鼓励银行保险机构运用信贷、保险资金积极对接养老服务优质项目，加强与医养康养产业协同合作。金融机构积极行动，2023年12月，交通银行河南省分行为开封市城乡一体化示范区综合养老服务建设项目发放了2400万元的优惠利率贷款。

　　“养老产业建设必须优先保证养老服务的公益性、普惠型、兜底性，因此，增加具有普惠性质且‘医养结合’的养老机构将成为未来的发展方向。”民生银行首席经济学家温彬表示，金融机构要以“产业链”思维服务养老产业，为优质企业提供综合金融服务。

　　创新产品服务更“适老”

　　年过七旬的钟大爷，是建行北京朝阳北路支行的一名铁杆“粉丝”。虽然住所离该支行较远，家门口也有其他银行的网点，但钟大爷还是愿意来这里办业务。为何如此舍近求远？钟大爷告诉《金融时报》记者，每次来这里，他都能感受到非常周到的服务。“这里让我有一种回到自己家的感觉。”他说。

　　周到的适老化服务，让建设银行赢得了老年消费者的青睐。近年来，商业银行纷纷升级服务、改造网点、加快完善适老金融产品建设，为老年群体提供更全面、便利、快捷的金融服务，以满足老年客户群体的需要。

　　在银行的“适老服务示范网点”，爱心座椅、便利设施、咨询台、服务专员都成为“行业标配”，线上服务渠道也备受关注，以手机银行银发专区为主要阵地，银行纷纷推出“老年版”“大字版”服务界面，让老年客户的线上服务体验更加便利。如果老人因特殊情况无法亲自到网点，银行业务人员还会将服务送上门。近日，浦发银行北京海淀园支行就接到一位年逾80岁老人的来电，希望银行能上门帮其解决问题，该网点立即协调开启上门服务快捷通道。当天下午，两名工作人员就携带便携设备上门，为老人办理了相关业务。

　　升级养老产品与服务被各家银行放在战略高度统筹谋划。建设银行整合集团内外资源，成立了养老金融领导小组，提出了养老金融“1314”发展策略，将金融服务伴随参与者全生命周期，打造“养老金融专业银行”；中国银行重点突出全方位、立体式金融供给，全面布局养老金金融、养老个人金融、养老产业金融三大领域，细化服务措施，满足多元化的养老需求。光大银行整合集团服务资源，持续推出多项举措，为客户提供“一站式”综合养老服务，不断提高养老金融服务质效。

　　开拓“银发经济”蓝海

　　养老金融备受关注，“银发产业”也迎来历史性发展机遇。温彬认为，老龄化将带来养老需求的不断扩容升级，储蓄和投资是养老金融保障的基础需求，医疗和护理是养老金融服务的进阶需求，高品质和强体验则是养老金融发展的高级需求。随着养老需求的不断扩容升级，养老金融与养老行业相关的“医、药、养、护”等细分领域将加速融合，推动养老产业链逐步完善，创造新的消费投资市场和就业机会。

　　从金融服务的提供者拓展到全方位养老产业投融资服务的建设者，金融机构正在积极布局，开拓“银发经济”蓝海。重点关注养老服务与养老用品、大健康产业等领域，商业银行积极探索通过服务采购、权益互换、股权合作等形式与养老产业链上企业构建紧密型合作关系，精准对接客户需求，为优质企业提供融资、并购、重组等金融服务，加强对养老相关产业链的金融支持力度。

　　在江苏泰州中国医药城，“交银科创贷”“泰浦医贷”等金融创新产品，累计为江苏盈科生物制药有限公司等25家大健康企业发展提供授信支持。国家开发银行表示，要为普惠型养老基础设施建设提供金融服务。建设银行延续住房租赁传统，积极盘活居民住房资产，满足老年客户住房出租需求，推广“城市更新+养老”“企业+养老”模式，形成“以房养老”特色模式。

　　“除了提供养老金融产品和服务外，养老金融还可以与其他相关领域相结合，推动养老社区建设、养老旅游、康复和养老文化活动等。”工银国际首席经济学家程实表示。积极瞄准海量“银发经济”市场，金融机构正在努力探路因养老金融发展而生的新方向、新机遇、新业态、新模式。