搭建四位一体养老金融服务体系仍需“众人拾柴”

作者:周延礼 

人民政协网3月1日电发展具有中国特色的养老金融事业，是中国式现代的应有之义，是实现全体人民共同富裕的重要制度建设，是谋划民生福祉高质量发展的重要举措，也是继物质现代化之后实现人的现代化重要标志。发展养老金融对于我国运用金融工具应对人口老龄化问题、完善多层次养老保障体系、构建各年龄层次之间和谐生活的社会环境具有重大意义。

养老金融作为我国多层次社会保障体系的第三支柱重要内容，是由商业养老保险、银行理财、基金公司等金融机构管理的个人养老金业务，不仅可以有效地补充传统的基本养老保险和企业年金和职业年金的不足，实现保值增值，还可以满足受益人灵活多样的养老保障基金的使用需求。对个人而言，养老金融有助于参与者管理养老资金不足的风险，对社会来说，可以增强养老保障体系的可持续性和抗风险能力，养老金融发展，是保障自己、有利于社会的互惠互利制度安排。从金融市场看，个人养老金制度作为第三支柱的发展会积累丰厚的资金规模，还能激发金融市场各领域的创新能力和活力，为资本市场引入长期稳定资金，促进经济金融的融合可持续健康发展意义重大。

2022年4月国务院办公厅《关于推动个人养老金发展的意见》、人社部、银保监会等五部委《实施方案》发布后，建行抢抓养老金融业务先机，整合集团内外资源，成立了养老金融领导小组，提出了养老金融“1314”发展策略，养老金融服务将努力伴随参与者一生一世，打造“养老金融专业银行”，发挥“客户、资产、科技”三大优势，搭建“养老金金融、养老产业金融、养老服务金融、养老金融生态”四位一体的养老金融服务体系。经过一年多来的努力，建设银行资金资管、公司、个人板块凝心聚力、密切配合，协同推进“1314”养老金融服务体系建设，取得了初步成效。

下一步，金融机构在积极推动养老金第三支柱发展、做好养老金融“大文章”过程中，仍需各级政府给与大力支持、金融机构和社会各界共同努力。

金融机构要积极应用数字技术，推动养老金融产品和服务创新。为适应不同年龄段和风险偏好的人群需求，开发多样化的养老金融产品、定制化的养老投资组合、长期养老保险产品及与养老相关的资产管理服务。同时，需要提供更为个性化的养老规划咨询服务，帮助个人根据自身情况制定合适的养老金融计划。利用大数据和人工智能等技术，优化产品设计和提升服务效率，从而更好地满足市场需求。

要完善养老金融的法律法规和监管体系。养老金融具有混业经营的特点，涉及商业银行、保险公司、基金公司、信托公司乃至养老产业等多主体。监管主体不仅包括证监会、国家金融监督管理总局，还涉及人社部、民政部等多主管部门，容易形成多头监管和监管真空问题。应当建立一个全面、协调的监管体系，明确各监管机构的职责和合作机制，以确保市场的健康有序发展。同时，需要制定和完善相关法律法规，为养老金融产品的创新和风险管理提供法律支持和指导。此外，加强市场监督和消费者保护机制，以提高市场透明度和参与者信心，是推动养老金融健康发展的关键。

要提高社会各界对养老金融的认识和参与度。通过多渠道宣传教育，增强公众对养老金融重要性的认识和理解，同时提升他们对不同养老金融产品的知识和风险意识。政府和相关机构可以组织养老金融教育活动，提供咨询服务，帮助公众制定合理的养老金融规划。此外，通过提供税收优惠等激励措施，鼓励个人和企业积极参与到养老金第三支柱的建设中，增加市场的活跃度和覆盖面。

（作者系十三届全国政协委员、原中国保监会副主席，本文系其在中国建设银行养老金融“健养安”品牌发布会上的讲话）